La fuerza del interés compuesto

Supongo que muchos de vosotros conocéis la leyenda del que inventó el ajedrez, para los que no os la sintetizo.

Este le indicó a su rey que quería recibir por la primera casilla 1 grano de arroz, por la segunda 2 granos de arroz, por la tercera 4 granos de arroz, y así cada vez duplicando hasta llegar a la casiila 64.

¿Saben cual es la cantidad final de granos que tuvo que recibir?


1,84E+19

Para los que no entianda de matemáticas eso quiere decir 184 seguido de 17 ceros.

La conclusión es que de momento no ha existido tanto arroz en la historia del planeta.

Esta introducción prentende resaltar la importancia de las series que crecen geométricamente, una de ellas es el interés compuesto.

Hagamos una analogía con el interés de nuestro proyecto. Supongamos que somos capaces de entontrar un sistema de conseguir una rentabilidad del 10% en cada ciclo de tiempo. Pongamos un ejemplo real.

Somos capaces de invertir 100 euros (cada uno que reemplace por su moneda local) y obtener una rentabilidad anual del 10% la cual reinvierto integramente.

¿Saben cuanto tardaría en conseguir más de 1 millón de euros? exatamente 98 años

¿y si consiguiera una rentabilidad del 15%? en ese caso 67 años No está mal, pero de momento sólo hemos descubierto como hacer ricos a nuestros nietos y todo ello encontrando un sistema que rente al 15%.

La única manera de conseguirlo en menos de 10 años es con un interés del 179 %. De entrada parece irrealizable tal rendimiento (ya hablaremos de ese asunto, en el presente post sólo queremos dar la importancia al interés compuesto).

Así vemos lo importante que es el interés compuesto, pero o bien comenzamos con más capital o las rentabilidades necesarias son bastante irrealizables.

Supongamos que no sólo aportamos 100 euros de forma inicial, sino que esta aportación es mensual y rentamos un 10% ¿cuánto tardará ahora el primer millón? no importe saquen excel o calculadora necesitan 47 años. Nos hemos ahorrado la mitad de años con respecto al primer caso (sólo una aportación mensual) pero de momento siguen siendo nuestros nietos los que disfrutan de nuestro exfuerzo.

Lo curioso es que duplicando la cantidad inicial y periódica (200 euros al mes) tardaríamos 40 años, es decir el doble de exfuerzo sólo reduce 7 años sobre 47.

Ahora bien con una aportación de 100 euros y rentabilidad del 15% en 35 años ya tenemos el primer millón. Esto aunque lento ya supone un buen plan de pensiones.

Todo esto está muy bien, pero sigue pareciendo muy lento (y siguen los excépticos pensando que un 15% es mucho 15%). ¿Existe alguna posibilidad de acortar el camino con capitales pequeños?

La respuesta estriba en la fuerza del interés compuesto.

Si analizamos todo lo anterior las conclusiones son claras:

1) más importante que el capital es la rentabilidad
2) las aportaciones periódicas reducen de forma drástica los años necesarios
3) la velocidad del capital es muy lenta al principio

En ellos está la fuerza. Nuestro primer objetivo es hacer enfásis en conseguir que el primer tramo (el más lento) pase rápido. ¿cómo lo haremos?

La respuesta está en la rentabilidad/riesgo. No siempre tendremos el mismo target, dichas técnicas con un sistema parecido se utilizan en el trading (negociación de determinados productos financieros de forma intradía), son conocidas como sistemas de gestión de capital.

Resumiendo: si queremos conseguir nuestro primer millón no sólo podemos dejar pasar el tiempo con rentabilidades atractivas. Debemos aplicar una agresividad inversa al capital de nuestro balance.

Balance y conciencia de cambio

El objetivo de realizar un balance patrimonial y de rentas (excluidas las del trabajo) es poder evaluar la correcta consecución del objetivo (GONG). No se puede llegar a él si periodificarlo y sin programarlo. Sin punto de partida no sabemos lo largo que es el camino ni desde dónde iniciarlo.

Sólo con el seguimiento pormenorizado de su evolución y la relación entre sus magnitudes podremos tomar las decisiones adecuadas. Así mismo sólo con su correcto seguimiento podremos recordanos lo importante de cada pequeño paso.

Así los puntos a destacar del balance son:

1) se realiza balance de activos, pasivos y rentas
2) se autocalcularán determinados ratios sobre magnitudes (liquidez, disponibilidad, libertad financiera, autotiempo...) que ya se explicarán
3) el plan es flexible y pretende buscar una buena correlación que ayude a la mejor consecución de cada fase
4) a efectos prácticos cada etapa sólo finalizará cuando se cumplan los objetivos marcados que siempre serán definidos previamente de forma numérica

Así ahora nos queda realizar el balance y analizarlo para posteriormente definir la primera fase que llamaremos Amanecer.

Att.

Primer apunte

El primer paso necesario para conseguir la meta marcada en el proyecto es valorar la actual situación patrimonial del que quiera emprender el proyecto. En mi caso la realizaré con una hoja de excel que permitirá el seguimiento del mismo.

Debemos separar los activos de los pasivo y relacionarlos, así como realizar los ratios adecuados entre las diferentes magnitudes.

En los activos realizaremos un seguimiento del valor de:

* Viviendas
* Vehículos (valor residual según coeficientes de amortización)
* Mobiliario
* Activos financieros (depósitos, acciones, fondos de inversión, inversiones alternativas, planes de pensiones...)

En los pasivos:

* Tarjetas crédito
* Préstamos
* Hipoteca
* Otras deudas/compromisos

Se relacionarán los activos con sus pasivos para conocer el Valor Neto Patrimonial de cada bien y poder estudir diferentes ratios, se ordenarán de mayor liquidez a menor (Activos) y de mayor exigibilidad a menor (Pasivos).

Dentro de los ratios se estudiaran los de liquidez, composición del patrimonio, apalancamiento, coste financiero,...

Sin duda es el primer paso y más importante valorar la situación inicial para poder desglosar en pasos/fases el camino hasta el objetivo que a partir de ahora llamaremos para simplificar GONG.

En esta primera fase sólo hablo de patrimonio de momento omito ingresos, (sólo haré publicos los de rendimientos de inveriones y plusvalías y el ratio de libertad financiera).

Sobre el ratio de libertad financiera, verdadero objetivo de Gong, hablaremos más adelante.

En proximos artículos cuelgo enlace para descargarlo y visualizarlo.

El secreto de las pequeñas decisiones

Sin duda lo que les voy a contar no es nuevo, ni pretende serlo, es más su éxito estriba en que es aburrido, muy aburrido, y ese es su fundamento.

La mayoría de las personas que buscan la riqueza pretenden que esta llegue de la forma más rápida y con el menor trabajo posible. Sin duda ese es su ideal de riqueza, pretenden actuar como si ya estuvieran allí. Aunque existen pautas de comportamiento que ayudan a la creación de riqueza, y suficiente literatura. A mí en especial me gusta mucho el libro "Los Secretos de la Mente Millonaria", de una forma directa explica la aptitud y actitud que se debe sembrar para cosechar el éxito ecónómico. Evidentemente no es ni el único ni posiblemente el mejor, es más carece de originalidad, pero resume varios factores imprescindibles y motores para la creación de la riqueza.

El exito para la creación de la riqueza y pilar de mi proyecto es el siguiente:

1) Lo que importan son las pequeñas decisiones, aprende a tomarlas y no será necesario tomar las grandes, es más no existirán

2) La constancia es aburrida, pero es lo que discrimina a los que llegarán a la meta, por que es la que pone el largo plazo y el interés compuesto de nuestro lado

Les pongo un ejemplo fácil. Normalmente las personas planifican que quieren tener por ejemplo un millón de euros, balancean desde su situación actual y dicen si lo quiero en 5 años tengo que crear riqueza por valor de 200.000 euros al año, y como buscan y buscan y no encuentran nada que pueda generar ese ritmo ni siquiera un mes (16.000 euros/mes), al final se bloquean y no hacen nada.

La correcta actuación es decir quiero un millón de euros, debo empezar por algún lado, exactamente no se como seguiré pero debo empezar, y cuando haya empezado ya me preocuparé del siguiente paso, que será tan sencillo como empezar desde un nuevo punto de partida más cercano al objetivo (por poco que sea).

Y ahora como comenzar. Empecemos con algo simbólico generemos nuestro primer ahorro separado, inicialmente no tiene ni que ser una cuenta financiera, puede ser un simple bote para depositar monedas. Decidí ahorrar el precio del primer café que tomaba fuera de casa al precio de 1,10 euros, inexorablemente cada día debía introducir lo que me ahorrará al tomarlo ahora en casa, y si alguna vez fallaba debía duplicar el importe en el primer fallo, triplicarlo en el segundo ...

Parece poco pero es un inicio que era su cometido. Un inicio que se fundamenta en dos cosas:

1) hacerse millonario implica sacrificios

2) hacerse millonario es aburrido

El primer punto sólo se vence con la constancia y refrescándose continuamente las metas (sobre este tema escribiremos artículo)

Para el segundo cree este blog.

Por cierto si la parece el inicio un poco ridículo simplemente le explicaré las consecuencias si se lo tomara como un plan de pensiones:

1) Vd es capaz de conseguir un 10% anual de revalorización de lo que va ahorrando con dicho café de 1,10 euros en ese caso si lo hiciera durante 35 años al final obtendría 119,697 euros

2) ¿Qué un 10% es mucho e imposible? (ya hablaremos de ese tema) supongamos un objetivo más modesto del 6% en ese caso el resultado sería de 47.425 euros

¿No le parece un buen precio por un café? ¿Se imagina con el precio de un merienda? ¿o con el de una comida fuera de casa a la semana?

Aún así el objetivo no es conseguir hacerser rico ahorrando de nuestros actuales ingresos, pero cumple dos misiones:

a) es el inicio

b) ese café nos recordará cada día nuestra meta y si se nos olvida pagaremos la sanción

Sin duda cada vez que me tomo el primer café en casa se su alta efectividad y me recuerda mis metas, se inexorablemente que estoy en el camino.

PD: tengo un excel que permite realizar los cálculos reseñados, pero desconozco como colgarlo en blogger (¿es posible?), por ese motivo si alguien lo quiere me lo puede solicitar al correo sebastianaloque@gmail.com o bien puede si tiene la respuesta explicarme como colgarlo aquí en blogger o en algún servidor de libre acceso

PD 2: si estás interesado en dar tu primer paso una gran idea sería dejar de fumar y ahorrarte esa cantidad, aquí tienes un relato para motivarte que se titula lo dejo mañana en:
http://lasverdaderascosasimportantes.blogspot.com/

¿Quieres acompañarme?

Inauguro el presente blog como autodiario para expresar los pasos que estoy desarrollando para conseguir una situación patrimonial millonaria. Aunque en sucesivos artículos iré describiendo con más detalle el proyecto y sus pasos la idea es desde mi situación económica actual conseguir los objetivos primarios siguientes:

1) Balance patrimonial 1 millón de euros
2) Ingresos pasivos (no rendimientos del trabajo) de 5000 euros/brutos/mes
3) Fecha 31/12/2015

Para todos que me quieran acompañar en este reto particular pueden participar, comentar, ampliar, ... siempre desde el respeto mutuo.

Atentamente: Sebastian